Система страхования вкладов и депозитов
Ставки взносов и развитие единой системы по защите депозитов в 2016 году.

Страхование вкладов – это своеобразная защита денежных средств (депозитов) вкладчиков. Система страхования депозитов является обязательной во всех странах входящих в ЕЭС, она действует на территории США, Японии, Франции, Казахстане, России, Украине и т.д.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Вкладчики имеют право:

1) получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;

2) сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Швейцарские часы подчеркнут Ваш статус и покорят любую женщину.

2. Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

3. При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика, предусмотренные настоящим Федеральным законом, приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад (открыт банковский счет).

Права вкладчика на возмещение по вкладам

1. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

2. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на страховое возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за исключением физического лица, приобретшего в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась (далее - наследник). Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, предусмотренными настоящим Федеральным законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

3. При переходе в порядке наследования после наступления страхового случая права требования по вкладу (вкладам) вкладчика нескольким наследникам каждый из них приобретает право на часть не выплаченного вкладчику страхового возмещения в размере, пропорциональном размеру приобретенного им права требования по указанному вкладу (вкладам). При этом выплата наследнику страхового возмещения по указанному вкладу (вкладам) не зависит от выплаты этому же наследнику возмещения по иным вкладам.

Порядок обращения за возмещением по вкладам

1. Вкладчик вправе обратиться в Агентство страхования вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

2. В случае пропуска вкладчиком (его наследником) срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам указанный в части 1 настоящей статьи срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:

1) если обращению с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик проходил военную службу по призыву или находился в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы;

3) если причина пропуска указанного срока связана с тяжелой болезнью вкладчика, беспомощным состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика.

3. Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

4. При обращении в Агентство страхования вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1) заявление по форме, определенной Агентством;

2) документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

5. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с документами, представляет также нотариально удостоверенную доверенность.

Размер возмещения по вкладам

1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.

2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 т.рублей.

3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 т.рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

1. Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

2. Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

3. При представлении вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

4. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

5. При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

6. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

7. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения указанных документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками.

8. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

9. В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

10. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

11. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

12. Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

13. Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам

1. К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.

2. В ходе банкротства (ликвидации) банка, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.

3. В делах о банкротстве (принудительной ликвидации) и в процедурах банкротства (принудительной ликвидации) банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации (далее - уполномоченный орган).

4. После выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право в соответствии с частями 1 и 2 настоящей статьи, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.

5. По истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку погашения задолженности.

6. Отсрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности.

7. Рассрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности.

8. На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности.

Система страхования вкладов

Система страхования вкладов, основные принципы:

- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков участников системы страхования вкладов.

Страхование вкладов нельзя сравнить с быстрым похудением. Ведь застраховав вклады, Вы получаете долгосрочные гарантии, а вес при быстром похудении с той же скоростью возвращается обратно.

Как работает страхование банковских вкладов?

Если страховой случай наступил, то как о нем узнает вкладчик, и что ему надо делать, чтобы получить страховку по вкладу?

Узнать о банкротстве кредитной организации могут только от агентства по страхованию вклада. Банк, потерпевший фиаско, в течении недели должен составить реестр своих обязательств перед вкладчиками и направить его в АСВ.

Так начинается процедура получения страховой выплаты.

Агенство по страхованию вкладов, получив такой список, в месячный срок уведомляет каждого вкладчика, что тот имеет право на страховку.

На этом этапе и определяется страховая сумма, так как до этого АСВ не знало, много ли вкладчиков пострадало, и сколько надо будет заплатить каждому.

Вкладчик может не получать страховое возмещение, если считает, что банк сумеет оправиться, или у его правопреемника будут очень выгодные условия для лиц, сохранивших вклады.

Если же он желает получить страховку (а так, наверное, поступит большинство граждан), то ему нужно написать заявление на страховую выплату в агенство по страхованию вкладов, и к заявлению приложить необходимые документы.

На основании заявления страховое агентство направляет вкладчику выписку из реестра обязательств касательно его вклада, и приступает к выплате страхового покрытия.

Закон устанавливает максимальную сумму, которую можно получить по страховке, на конец 2016 года это 700 тысяч рублей.

Ограничение установлено не случайно: оно призвано стимулировать вкладчика на выбор надежного банка, а не вкладывать деньги во всякие рискованные затеи, а потом ходить с протянутой рукой в надежде, что хоть кто-нибудь компенсирует ему утраченные средства. Согласно концепции банковского страхования, вкладчик все-таки должен нести долю риска, что и выражается в ограничении страховой суммы.

Участники системы страхования вкладов

Участниками системы страхования вкладов являются:

вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями;

банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;

агентство, признаваемое для целей настоящего Федерального закона страховщиком;

банк России при осуществлении им функций, вытекающих из настоящего Федерального закона.

Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

в соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

- размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

- банковские вклады, размещенные физическими лицами (на предъявителя);

- средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

- размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

- средства, являющиеся электронными денежными средствами;

- страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Банки участники в системе страхования вкладов

Участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков.

Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со статьей 28 настоящего Федерального закона.

Банки обязаны:

- уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов (далее - страховые взносы);

- представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

- размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

- вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику;

исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Система страхования вкладов физических лиц. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях в системе страхования вкладов

Возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные настоящим Федеральным законом. Суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 года.

Если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 года, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 года.

Страхование вкладов заключается в том, что если банк объявляет себя банкротом или же прекращает свою работу по каким, либо иным причинам то вкладчик имеющий депозит в данном финансовом заведении незамедлительно получает фиксированную денежную выплату.

В случае если банк не в силах самостоятельно выплатить деньги вкладчикам, то данную задолженность погашает специально созданное правительством Агентство по страхованию вкладов.

Страхование депозитов не требует от вкладчика заключения, каких-либо договоров, так как оно осуществляется в силу закона. Агентство по страхованию вкладов само за вкладчиков решает все вопросы и выясняет отношения с банком по возврату всех задолженностей.

Участие в системе страхования вкладов является обязательным для всех банков страны, которые имеют право на работу с частными вкладами. Застрахованными вклады считаются со дня включения банка в реестр банков-участников системы.

Именно страхование депозитов обуславливает огромную популярность депозитов в нашей стране, как надежный способ сохранения и приумножения своих средств. Для всех банков страховые взносы едины и должны уплачиваться ими ежеквартально.

Для того чтобы получить возмещение по своим вкладам вкладчику необходимо предоставить Агентству по страхованию вкладов свое заявление и паспорт или же любой другой документ который удостоверяет его личность.

Это необходимо сделать в течение двух лет после наступления страхового случая, в ином случае пройдется подавать в суд. Как правило, выплаты по возмещению производятся в течение 3-14 дней после подачи заявления.

Страхование вкладов обеспечивает право вкладчика на получение внесенной суммы вне зависимости от способности банка выполнить свои обязательства. Различают добровольное и обязательное страхование вклада, и той, и другой системой банковского страхования могут воспользоваться юридические и физические лица. Мы расскажем, как работает государственное страхование банковских вкладов, которое по закону объявлено обязательным.

Основной документ это закон "О страховании вкладов физических лиц в банках России".

Государственное страхование вкладов в банках

Система обязательного страхования вкладов в банках отличается от традиционных страховых отношений.

Во-первых, несмотря на название, не все банки принимают в нем участие, и вклад может размещаться в той кредитной организации, на которую не распространяется страховка.

Во-вторых, от вкладчика не требуется заключения договора страхования, он автоматически становится выгодоприобретателем.

В-третьих, страховая сумма заранее неизвестна, оно совсем не обязательно должна совпадать с размером вклада в банк.

В-четвертых, выплачивать страховку будет не банк, а агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Страховым случаем считается невозможность для банка выполнить свои обязательства по вкладу по двум причинам: кредитную организацию постигло банкротство или у нее отобрали лицензию (как вариант: запретили операции по вкладам).

О том, как получить страховку от агентства АСВ, мы поговорим отдельно.

Чтобы лучше понять, как работает государственная система страхования вкладов, рассмотрим, почему может возникнуть страховой случай, и по какой причине не все банки могут участвовать в этой системе.

Когда возникают страховые случаи со вкладами?

Вопреки мнению большинства, деньги не хранятся в банке.

Они вкладываются банками в различные предприятия, в том числе в кредитование физических лиц.

Поэтому банковская система весьма шаткая: при спокойном поведении вкладчиков банк может взять на себя весьма серьезные риски и это будет оправдано.

Но если вкладчики начнут в массовом порядке отзывать свои деньги, для банка наступит кризис: чтобы расплатиться, он вынужден будет или выводить средства из инвестиций, или брать заем в другом банке.

И то, и другое даже не отсутствие прибыли, а прямые убытки. Тут и до банкротства рукой подать.

А если не расплатиться со вкладчиком вовремя то начнутся санкции от Банка России, вплоть до прекращения лицензии, да и остальные вкладчики, узнав о ненадежности, бросятся снимать вклады. Вот тут-то и наступит крах.

Агентство по страхованию вкладов

Государственное агентство по страхованию вкладов отбирает для участия в системе страховки те банки, которые в состоянии удержаться на плаву в трудные времена.

Логика здесь понятна: ведь при страховом случае платить придется АСВ из своих фондов, вот оно и стремиться иметь дело только с надежными банками.

Государственное страхование банковских вкладов физических лиц дает гарантию вкладчику, что в случае чего он получит вложенные в банк деньги может быть, не все, но это лучше, чем ничего вообще.

Банки в системе страхования вкладов отчисляют в фонд средства из своих доходов, и при банкротстве или отзыве лицензии могут рассчитывать, что по их обязательствам заплатит АСВ.

Добровольное и обязательное страхование вклада

У многих читателей наверняка возник вопрос: почему же страхование названо обязательным, когда не все банки участвуют в этой системе?

Когда принимался закон о страховании вкладов физических лиц, поначалу планировалось автоматическое подключение всех банков к системе, однако опасения, что ненадежные кредитные организации не преминут воспользоваться этим и начнут вести себя неоправданно рискованно, взяли верх. Такие опасения не беспочвенны: ведь в случае банкротства выплачивать компенсацию будет АСВ, так отчего же банку не рискнуть?

Сейчас отношения вкладчиков с банками, не вошедшими в систему обязательного страхования банковских депозитов, регулируется федеральным законом от 29.07.2004 года N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц".

Страхование вкладов является надежной и просто необходимой защитой Ваших денежных средств в наше не спокойное время.

Компания prodvizhenie-optimizaciya.com.ua предоставляет качественное продвижение сайта в поисковых системах. Помогут продвинуть и Ваш сайт.

Система страхования вкладов и депозитов
http://deposit-insurance.ru/

Страхование вкладов Россия, 119019 г. Москва ул.Новый Арбат д.1